 媒体曾探访建设银行在上海开设的业内首家“无人银行”，这里接待最多的就是来自全国各地的同业考察团。有员工坦言，这个网点主要用来宣传获客，但业务“基本上不能干什么”。 近五年国有大行裁撤2600个网点 董希淼表示，物理网点多是我国银行业尤其是大型商业银行的突出特点。很长一段时间来，银行通过增加网点，吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额。 商业银行的资产规模与网点数量呈正相关。作者据wind数据统计 ，截至2020年末，六大国有银行合计拥有10.67万个网点，在银行业22.67万个网点中占比达47%。 邮储银行以近4万个网点夺冠，农业银行以2.3万个网点次之。遍布城乡的网点也为邮储、农行带来庞大且稳定的个人低成本存款，截至2020年末，邮储和农行个人存款余额分别达到8.53万亿元和11.23万亿元，邮储是个人存款占比最高的银行，农行则是个人存款规模最大的银行。而被称为“零售之王”的招行拥有1866个网点 ，网点数在股份行中仅次于兴业。 董希淼同时指出，网点是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。如果众多网点分布不够科学合理，就会成为银行巨大的包袱和负担，是一种“沉没成本”。 某外资行高管范华对作者表示，新开网点的性价比大幅下降。“网点要开在比较好的地段，租金就不便宜，要在北京的核心区，一年起码租金也要1000万；网点要配备基本的人员设备，要达到合规要求、与监管对接，都要耗费大量成本。银行就会做出基本评估，网点投入的成本与拓展的客户收益相比是否划算。” 一位城商行高管刘铭透露，某股份行平均每个网点的年经营成本达到1500万元，近千家网点每年的运营成本就高达150亿元。 “正常情况下，尤其在重点城市的布局中，一个网点没有1-3年的经营，很难收回开网点的成本。”范华介绍，“我们现在不靠新开辟分支机构去拓展客户，更多考虑做精现有网点。” 周舟表示，网点失宠与用户现金业务越来越少密不可分。现金时代，网点是用户交易绕不开的环节，2015年开始，微信支付、支付宝通过红包大战快速改变人们的支付习惯。同时，手机银行的功能不断丰富，网点开始变得越来越鸡肋。 2016年末，在一次支行网点行长的培训中，刘铭做了一个小调查。“不包括去网点上班，今年你去了几次网点？去网点办的是什么业务？” 调查结果令人尴尬。“有一半支行行长一年都没有去过银行网点。而去网点的行长们，有2/3是去销卡，现在情况只会更严重。” 敏感如工行，自2015年开始不再新增网点，2016年开始明确提出控制物理网点总量，将轻型网点作为覆盖服务空白区域的方式。银行业自2017年才开始整体放慢新增网点脚步，此后，“网点改造”成为关键词。 另一个背景是，银行业躺赚的“利差”不断收窄，叠加互联网金融的冲击，银行比以往要更精打细算过日子，降低运营成本。 董希淼指出，近年来社区支行、小微支行裁撤较多，因为它们功能相对单一，在客户金融需求综合化的趋势下难以满足客户需求。此外部分银行没有进行顶层设计和合理规划，有少数银行在社区支行、小微支行建设上冒进，支行设立未经严格论证，过多、过滥，脱离了客户需求和业务发展实际。 近五年来，工商银行、农业银行分别以净减少988个、744个网点居前。六大国有银行合计减少2613个网点。而股份行为了布局新市场，在近年仍有网点新增，但增幅已大大放缓。
近200万银行柜员被迫转型 裁撤低效网点的同时，银行在更大力度地压降网点营业面积。 “过去网点讲究形象气派，一租就租三层楼，500平起。现在只租两层。”刘铭说。 “现在新增以轻型网点为主，简单说就是不办现金业务，有各种智能设备，有工作人员指导如何使用。”一位国有大行人士告诉作者。 |
