 累积欠下的70万债务，倪浩计算可能要花6年多的时间来偿还，平均每年要还11万左右，但现实远比想象中残酷，“银行和网贷公司不会给我这个时间”。 让他更加崩溃的是，暴力催收几乎让他社会性死亡。催收人员爆了他的通讯录，打电话给他认识的人，一些态度恶劣的甚至用言语辱骂他的亲朋好友。倪浩给父母的手机设置了拦截功能，以防父母接到催收电话或短信。 林小露没有经历过暴力催收。之后的8个月，她依靠自己的工资和五万左右的基金收益，陆续还了12万贷款。负债前后林小露的生活并没有发生很大的改变，在她看来最大的改变就是“大半年没下过馆子了”。林小露的生活处于一种微妙的平衡之中。 直到3月，这种平衡才被打破。老板一直拖欠工资和去年的年终奖。想到贷款即将逾期，林小露整个人抑郁了。她每天在社交媒体上看关于应对催收的经验帖，聚会邀约也以各种理由推拒。 林小露想过以贷养贷的方式去还款，在咨询过微粒贷、京东白条等后，最终放弃了。“一是利息高，二是要贷的金额比较高，如果后期还不上又得借钱来堵坑，会陷入死循环。”她还尝试找银行协商延长分期期数，最终因贷款未逾期被拒。倪浩也曾试图和银行协商个性化分期还款，最终也未和银行达成一致。 林小露想过买张彩票，可连着买了一周彩票后，也只中了十块钱。而另一边倪浩则选择放弃挣扎，他已经踩点好跳楼的地点准备结束人生。
个人破产的救命稻草 3月2日，林小露在新闻上看到《深圳个人破产条例》的出台，了解到《条例》前一天已实施。该条例是我国首部正式的个人破产法规。 这让林小露看到了清理债务的可能性。同样倪浩把个人破产条例视作最后的希望。如果申请成功，他计划自学编程语言，也许能找到一份高薪的工作。 在此之前，个人破产在浙江台州、温州等地已有探索和实践，当地还制定清理个人债务的相关规定。2019年8月12日，温州平阳法院受理并审定了国内首例个人破产案。公开资料显示，温州某破产企业的股东蔡某，由于没有清偿能力，最后经个人破产申请受理后，他需要承担连带的214万余元的债务，只需在18个月内按1.5%的比例一次性清偿3.2万余元。 了解到个人破产后，林小露在社交平台搜索关于个人破产的信息，都没有解答她的需求。之后，她拨打法律援助热线询问，但接电话的律师并不是很清楚，“几乎按照条例原文读出来”。 在百度上寻找律所的在线咨询，也未给林小露答案。在线客服鼓励她线下咨询，按小时收费。 林小露说，“哪来的钱线下咨询呢？”，这回答遭到客服的反问，“难道你连几千块都没有吗？” 最终林小露从曾经认识的一名律师那里得到解答。根据深圳个人破产条例规定，债务人和债权人均可启动破产程序，但条件要求各有不同。像她这样的债务人想要申请个人破产需满足三个条件：在深圳居住连续满三年；社会保险连续满三年，以及债务产生的原因仅限于因生产经营、生活消费导致。 债权人的申请条件与债务人不同。按照规定，当债务人不能清偿到期债务时，单独或者共同对债务人持有五十万元以上到期债权的债权人，可以向人民法院提出破产申请，申请对债务人进行破产清算。 林小露认为自己符合债务人申请的要求。花了一天准备好需要的文件，包括身份证扫描件、社保缴纳证明、纳税证明、在职证明及借款合同扫描件等资料。在统计完自己的债务和资产后，3月15日她在深圳中院开发的个人破产综合应用系统“深·破茧”小程序上提交了个人破产申请。 倪浩也认为自己的条件符合法律规定。3月初他提交了个人破产申请。如果不成功，最坏的结果是离开深圳，回老家或者随便找个城市蹲着，“人不人鬼不鬼地过一辈子吧。”
申请不易400人申请，仅5人裁定受理 《深圳个人破产条例》规定，在无特殊情况下，法院有三十日的时间裁定是否受理破产申请。法院审查破产申请，一般以书面调查的方式进行，案情复杂的要进行听证调查。 |
