政协委员为破解校园贷难题支招：适度开放大学生信用卡业务

章正/中国青年报

2019-03-01 09:57

“亮剑校园贷，应该适度开放大学生信用卡业务。”这是全国政协委员、西华大学副校长郑鈜去年的提案内容。如今，这个提案进展如何？校园贷问题是否得到缓解？
在今年全国两会前，郑鈜又在大学生群体中进行了相关调研。他表示：“相比以前，从新闻报道来说，这一年的恶性案件相对少了。变化的原因在于：一方面，对于校园贷的宣传和警示多了；另一方面，大学生的金融素养也有了一定提高。”
大学生信用卡供给和应用严重不足
2018年7月，郑鈜收到了中国银保监会对该提案的答复。“他们专门给我打电话进行了说明。”银保监会答复称，一直高度重视大学生相关金融服务工作，按照疏堵结合的原则，满足大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求。
答复中提到了一组关键数据：2017年，全国共有在校大学生3017.5万人，办理学生信用卡355万张，累计发放学生信用卡贷款11亿元，贷款余额3亿元。截至2018年3月末，已有12家银行开展学生信用卡业务，共发放学生信用卡401万张，贷款余额4亿元，其他银行业金融机构也在逐步探索为大学生提供各类金融服务。
郑鈜通过分析提出：“从这组数据来看，截至2017年，累计发放学生信用卡总量仅355万张，与央行统计的截至2017年末全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量5.88亿张相比，仅占0.6%。累计贷款总额11亿元，就算是全部用于2017年的在校大学生，人均才30余元。累计发放学生信用卡贷款余额3亿元，与央行统计的截至2017年末全国银行卡信贷余额5.56万亿元相比，仅占0.0054%，每张信用卡余额不到100元，信用卡的供给和应用严重不足，这给校园贷、求职贷、套路贷等留下很大的空间。”
适度向大学生提供信用卡服务
有人认为给学生发放信用卡，是一种鼓励学生超前消费的方式，这也是争议的焦点问题。
郑鈜直言：“大学生并不是完全脱离社会的群体，他们也有正常消费的需求，他们也在消费升级。问题的关键不是遏制大学生消费，而是应该让他们学习正确的消费观。堵不是办法，还是要用疏导的方式，引导他们正当消费、正确消费。”
他走访校园发现，近几年校园贷的出现，很大程度上缘于学生对生活和学习消费有明显需求，排除一些极端个案，很多学生买电脑、买手机并不是乱花钱。矛盾点就在于，正规的金融渠道对学生的服务没跟上，很多银行不愿意给学生办信用卡，或者办了卡仅给很低的额度，使正规金融在校园内“可望不可及”，反而给校园贷留下可乘之机。
郑鈜支招：“解决办法就是适度地向大学生提供信用卡服务。”
郑鈜介绍，学生使用信用卡消费，除了借钱外，好处在于大学生信用卡具有优势，一方面有助于大学生更加迅速地融入当前高速发展的社会，正确建立适度消费、正当消费与学习生活、创收增收、合法守约的均衡关系；另一方面，有助于大学生形成良好的财务意识、信用意识、风险意识，不断深化健康的人生金融观和金融风险思维。
事实上，对大学生提供规范化的金融服务国家早已有规定。例如，2017年5月，原银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(银监发〔2017〕26号)，要求银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园信贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。
银行给大学生发信用卡，是否存在较大的金融风险？“只要有开放的意识和科学的手段，风险可控。”郑鈜的态度非常肯定，我国有《商业银行信用卡业务监督管理办法》，有非常严格的风控体系，银行只要按照规定操作，类似的风险可以控制。当然，更为重要的是，要建立依托现代科技手段的风险评估和防范机制，以开放和包容的心态来看待学生信用卡风险，这样才能发挥学生信用卡对学生和社会的双重积极作用。