 此外，保险公司之间的竞争策略、计算模型等方面存在差异，导致同一车型在不同公司的报价悬殊。“即便你个人记录良好，但如果你买的这款车在保险公司的整体赔付率很高，那么所有同款车的保费都可能被上调。”李先生坦言。 私家车还是营运车？ 理赔争议背后的投保警示 在推高行业整体赔付率的因素中，“网约车”特别是“兼职网约车”是一个显著难题。中国精算师协会指出，新能源汽车因使用成本低，成为营运车辆的优先选择，比燃油车高约10个百分点，且使用强度大，出险率显著更高。 此外，“兼职网约车”的营运性质认定争议，同样亟待解决。“之前处理过一个纠纷，私家车主接顺风车出事故，保险公司拒赔，车主很困惑，‘我就是顺路带个人，怎么就成营运了’?”业内人士李先生向记者表示，车险保费核算与车辆使用性质直接关联：私家车因仅用于个人通勤、使用频率低且风险较小，保费相对低廉；网约车等营运车辆因风险更高，需按营业性质计算保费。 若私家车主以非营运名义投保，却实际从事顺风车接单等营运活动，属于未如实告知的欺瞒行为，一旦出险，易引发理赔争议，这也是此类纠纷的核心矛盾根源之一。 具体来看，纠纷主要集中在三方面：一是车辆性质认定分歧，车主认为顺风车是成本分摊，保险公司则视为营运；二是危险程度界定争议，双方对接单是否显著增加事故风险看法不一；三是告知义务认定差异，保险公司常以车主未告知性质变更而拒赔，车主却认为无需告知。 接单行为是否会直接让车辆从“非营运”变“营运”？李先生表示，关键取决于事故是否发生在营运过程中，需结合车上人员口供、对方车主陈述及车内出行软件记录等证据综合判断，“若出险时乘客已离开、软件被卸载，缺乏关键证据，理赔判定难度会增加，可能出现不同结果”。 针对经常接单的私家车主，李先生给出了“接地气”的建议：首先，交强险作为国家强制险种必须投保，第三者责任险也需优先配置，以覆盖碰撞第三方后的赔偿责任；若车辆频繁载人，可额外投保乘客意外险，保障乘客受伤后的权益；车损险则可根据实际情况选择，若车辆使用频率低、驾驶技术熟练，且小额维修费用(如100-200元)可自行承担，无需盲目投保，因其保费通常需几千元，性价比不高。 此外，他特别推荐车险综合改革后推出的医保外医疗费用责任险，“该险种保费仅十几元至100多元，却能提供10万-20万元保额，可覆盖医保名录外的进口药、优质药物费用，有效弥补传统车险的赔付缺口，性价比极高，建议车主优先考虑”。 记者了解到，目前，头部保险公司正通过数据模型提升识别能力，将营运车辆与家庭自用车区别定价。但对于许多中小险企而言，缺乏有效的风险筛查手段，使其新能源车险业务陷入困境。 “车企系”保险公司崛起 市场分化逐步显现 尽管行业整体承压，但市场内部已出现显著分化，部分玩家开始找到盈利路径。2025年上半年，平安产险、太保产险的新能源车险业务均实现承保盈利。关键原因在于，其承保业务中，家庭自用车占比持续上升，有效筛除了高风险营运车辆，实现了风险结构优化。 更引人注目的是“车企系”保险公司的崛起。比亚迪财险在运营新能源车险业务一年后即实现盈利，2025年上半年净利润达3134.59万元。其综合成本率从2024年的308.81%大幅降至101.23%。 近期，被称为“小米系”的法巴天星财险已获批开业，成为搅动市场的又一条“鲇鱼”。盘古智库研究员江瀚在接受媒体采访时表示，车企拥有车辆运行数据，可在电池衰减、智驾系统故障等新兴风险领域，开发定制化产品，这是传统险企难以企及的优势。 此外，“国家队”中国邮政集团于近日获批保险代理牌照，其超过6.4万个末端网点有望深入下沉市场，改变渠道格局。 张晓蕾表示，从中短期来看，随着车龄上升，新能源车险原本以新车为主的情况有所改变，且营运车逐渐饱和后，风险率将受到抑制，车险费率会逐渐回归平稳或呈下降趋势。 对消费者而言，在当前的过渡阶段，掌握理性投保的原则至关重要。多位财险业内人士给出了明确建议：首要原则是投保时如实告知车辆使用性质。如果车辆存在营运或兼职营运(如顺风车)行为，务必主动声明，这是避免后续理赔纠纷、确保保障有效的基石。 |
