 2年未出险续保却涨2000元，车价才6万保险竟要9000多 新能源车主为啥频遇“保险刺客” 随着新能源汽车免征购置税政策进入倒计时，国内车市近期再度迎来一波购车小高潮。多家车企甚至推出“兜底”补贴方案，在政策窗口期前吸引更多消费者。然而，无论是购买新车还是以旧换新，消费者都绕不开购买车险这一关键环节。不过，近年来，新能源车险“投保难、投保贵”的抱怨声不绝于耳，甚至出现“全年未出险，续保保费反升”的怪象。消费者吐槽车险成了买车的新“拦路虎”，而财险公司也为“高赔付、高成本”连连叫苦。这背后究竟是何原因？保费涨跌又与哪些因素相关？记者就此展开调查。 定价逻辑犹如“黑箱” 新能源车险让人看不懂 “我的车才6万多元，今年续保竟然要交9000多元！”一位车主在社交平台上的分享，道出了许多人的不解与无奈。这种车价与保费严重脱钩的现象并非孤例。消费者高女士也有类似遭遇，她与朋友同期购车，一辆26万元的轿车和一辆38万元的SUV,最终保费竟都在7000元上下，相差无几。“车型、价格完全不同，保险费用却差不多，这定价依据到底是什么？”高女士很不解。 更普遍的困惑来自“无责涨费”。济南的张女士是某合资品牌新能源车主，连续两年未出险，第三年续保时，保费却骤增近2000元，原因仅是车上人员责任险的保额被大幅提升。保险顾问对此也未能给出清晰解释。 另一位车主同样困惑：“三年零出险、零违法，也不是跑网约车的，今年保费硬是比去年贵了600块，续保专员只说今年新能源车险都涨价了。” 车主们的困惑，折射出新能源车险市场的普遍现象：保费居高不下，且定价逻辑对消费者而言犹如“黑箱”。 “投保难、保费高、承保亏” 新能源车险陷三角困境 记者调查发现，这些现象的背后，是维修体系、定价机制与风险识别等因素叠加所导致的行业性难题。 中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾指出，新能源车险目前存在“投保难、保费高、承保亏”的三角困境。 “新能源汽车的维修，和过去完全不是一个概念。”一位拥有多年经验的汽车维修技师向记者解释，这是理解高保费的一个关键。传统燃油车配件体系开放，社会修理厂技术成熟，对小损伤，车主往往选择自费处理以避免保费上浮。但新能源车，尤其是智能电动车，情况截然不同。 “现在很多新能源汽车品牌，维修是授权制、封闭的。”该技师指出，涉及电池、电机、电控“三电”系统，或是车身遍布的雷达、摄像头等智能传感器，维修权几乎被主机厂牢牢掌控。“一个大灯撞坏，里面可能集成了智能驾驶模块，不是随便找个修理厂就能换，只能去品牌的服务中心，价格自然由他们来定。” 深圳比亚迪财险副总经理李如意此前在接受媒体采访时表示，在新能源车维修成本中，仅大灯更换一项，就可能占到配件总金额的15%左右。这种技术壁垒下的维修垄断，直接推高了保险公司的理赔成本，并最终传导至保费。 对于保费“神秘”的浮动，某头部财险业内人士李先生告诉记者，“车主感觉保费只和自己的车价以及驾驶记录有关，其实影响因子多达几十个。”他解释道，自2020年车险综合改革后，新能源车险定价包含基准纯风险保费、自主定价系数、无赔款优待系数(NCD)等多个变量。其中，基准纯风险保费由中国保险行业协会动态调整，与车型、地区、使用性质等多因素挂钩，而各保险公司会根据自身承保理赔数据，通过“自主定价系数”进行二次调整。 “最大的问题在于数据积累不足和风险分摊。”李先生指出，新能源汽车迭代快，历史数据少，行业对新兴风险的评估存在滞后。中国精算师协会的分析也提供了佐证：新能源车整体车均风险成本约为燃油车的2.2倍，但保费仅是燃油车的1.7倍，无法覆盖风险成本。 |
