2024年房贷重定价来了

“新年第一个礼物——房贷利率下调”，借款人曹曦（化名）一大早便打开银行App查询到了此前房贷利率下调的信息。

新年的第一天，部分存量房贷迎来重新定价，选定每年1月1日作为房贷“重定价日”，且房贷放款时日期在2023年6月20日之前的存量房贷，利率将下调10个基点。2024年1月1日，不少借款人查询到了调整后的房贷利率信息，个别借款人暂未查询到变更后的利率信息，但经问询后得知，已调整，系统将于次日显示。

房贷重定价“红包”已发放

“2024年1月1日房贷利率准时下调啦，新年的第一个礼物”，曹曦一大早收到银行短信后，便打开银行App查询到房贷“重定价日”利率下调的信息，这使她欣喜万分，迫不及待通过社交媒体分享这一消息。

新年的第一天，部分存量房贷迎来重新定价，不少存量房贷借款人像曹曦一样,已收到来自银行的短信或查询到调整后的房贷利率信息,利率较此前下调了10个基点。

“尊敬的客户，您的房贷执行利率已于2024年1月1日从4.3%调为4.2%，后续还款计划已相应调整，贷款月供可能发生变化，您可以通过手机银行或客服热线查询近期还款金额。”沈诺（化名）收到银行房贷利率调整短信后，感叹道，“利率又降了一点，省出几杯奶茶钱”。

此次享受房贷重定价“红包”的主要是，选定每年1月1日作为房贷“重定价日”，且房贷放款日期在2023年6月20日之前的存量房贷借款人。

在等额本息计算方式下，以北京地区首套房贷、贷款金额100万元、期限20年为例，2024年1月1日，贷款利率由4.3%下降为4.2%后，总利息支出将减少12801.35元，月供从6219.05元降至6165.71元，减少了53.34元。

虽然多数借款人分享房贷利率下调后的喜悦，但个别借款人暂未查询到变更后的利率信息。“定的每年1月1日房贷利率调整，期盼着可以少还一点，可为什么还是4.3%不变？”借款人柳月（化名）说道。她于2020年办理的房贷，此前均是1月1日利率发生调整，但这次却未能如期查询到利率变更信息。经问询银行客服后得知，当日已调整，但系统将于次日显示。

招联首席研究员董希淼表示，LPR下降会推动选择浮动利率的存量房贷利率下行，存量房贷借款人具体在什么时间能够享受到利率下调，与其房贷“重定价日”日期有关。

降低居民住房消费负担

房贷利率由LPR和加点两部分组成。其中，LPR部分每月20日更新一次，并在全国银行间同业拆借中心对外公布，房贷利率主要按5年期以上品种计算；加点部分则因地区、时间、银行等因素而有所不同。

此次存量房贷重定价是对LPR部分进行调整，2023年6月，5年期以上的LPR从4.3%下降至4.2%，减少了10个基点，此后，5年期以上LPR“按兵不动”，一直维持4.2%的利率，这意味着选择每年1月1日为“重定价日”的借款人，房贷利率将在当日相应减少10个基点。

而2023年9月存量房贷利率的下调，则是对加点部分进行调降。彼时，人民银行、金融监管总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》宣布，自9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。个别存量房贷利率调整后低至“LPR-20个基点”。据人民银行此前披露，存量房贷利率调整后，居民家庭每年节省支出约1700亿元，惠及约5000万户家庭、1.5亿人。

“2023年存量首套房贷利率下调后效果较为明显，对于降低居民的住房消费负担，提振居民的住房消费意愿和能力，进而提振日常消费的意愿和能力起到促进作用，同时，也有助于减少提前还款现象。”董希淼认为，存量首套房贷利率下调效果已经开始显现，2024年建议可以考虑适当下调存量二套房贷利率，进一步支持居民改善性住房需求。相较于存量首套房贷，存量二套房贷占比相对较小，对银行的影响相对有限。